商業銀行個人理財業務發展探討.pdf

1、個人理財業務，又稱財富管理業務。最初是18世紀瑞士的私人銀行業務，在全球經濟一體化和金融自由化的推動下，在美國盛行，之后在歐洲以及亞洲的日本，香港等經濟發達國家和地區獲得了迅速的推廣，是目前發達國家和地區商業銀行利潤的重要來源之一。 本文首先作了個人理財業務概念的綜述，對之進行定義，接著闡述了其理論基礎。然后介紹了發達國家和地區商業銀行個人理財業務的發展現狀，概括其發展特點，并結合我國的現狀進行對比，分析我國商業銀行存在的問題，

2、找出導致這些問題的原因。最后借鑒先進經驗與發展思路，找出我國商業銀行發展個人理財業務的有效對策。文章分為五個部分： 第一章是對商業銀行個人理財業務的概述，分兩部分。第一部分對商業銀行個人理財的概念作了綜述與定義。文章首先作了個人理財業務概念的綜述，總結出個人理財業務應具備的四大特點，一是由專業人員進行；二是必須是個性化，差異化的產品和服務；三是強調商業銀行理財業務提供的不是一個產品，而是一個過程；四是商業銀行個人理財應該有一個標

3、準的過程。其次介紹了組成個人理財業務的兩大部分，生活理財和投資理財。最后闡述了我國商業銀行個人理財業務應具備的特征。 第二部分闡述了商業銀行個人理財的理論基礎，包括生命周期理論，理財金字塔，單期，多期投資組合理論和市場細分理論等，以便從更深入的角度分析個人理財業務。第二章主要從五個方面概括了發達國家和地區商業銀行個人理財業務的發展特點。包括超前的客戶需求和消費心理的研究，優質全方位的服務能力和豐富的理財產品，科學的客戶分層和服務

4、產品的市場定位，完善的客戶信息和客戶關系管理機制，發達的通信網絡技術和高素質的金融人才保障。每個特點都分別附以美國花旗銀行，日本朝日銀行或香港銀行的例子。因為美國花旗銀行的個人理財業務取得了巨大成功，對我國有借鑒作用；香港，日本，在地域上與內地靠近，并且文化習俗、民族傳統等方面與內地有著很大的相似，因而也具有一定的借鑒作用。 第三章從宏觀和微觀兩個方面介紹我國商業銀行開展個人理財業務的現狀及發展情況。 從宏觀方面來看，我

5、國社會財富格局發生了深刻的變化，人們可支配收入普遍提高，財富高度化的集中為個人理財業務的發展奠定了堅實的基礎。隨著社會保障體系的改變，人們開始規劃教育，醫療，退休等資金需求，注重個人理財。另外隨著金融市場化的深入，法定利率和匯率水平的進一步調整，CPI指數的高漲加大了人們對資產保值升值的要求，同時外資銀行機構大進入，經營人民幣個人理財限制的逐步放開，“脫媒”現象，嚴格的監督條例，使得國內商業銀行的競爭越發激烈。而商業銀行自身在開展個人理

6、財業務方面也有天然的優勢，這些都加大了國內發展個人的緊迫性，同時也為理財業務的發展創造了社會環境。 第四章主要是對比發達國家，分析我國商業銀行在個人理財方面存在的問題以及原因。一是商業銀行從個人理財業務獲得的盈利還不高，很多銀行甚至并沒有重視這個具有極大發展空間的新業務。二是個人理財產品通常是商業銀行現階段個人理財業務的典型代表，個人理財產品的同質性，蘊藏的風險也反映商業銀行在管理個人理財業務方面的混亂和不力。三是軟硬件措施的發

7、展還沒有與理財業務的發展相匹配。 存在這些問題的主要原因包括兩大因素：宏觀方面，長期的分業經營，使銀行不能充分利用證券、信托、保險市場的優勢，提供全方位的服務和產品，限制銀行開展個人業務的空間。金融市場不發達，層次單一，利率和匯率未充分實現市場化，銀行缺乏定價標準，對比香港，美國發達的金融市場，他們都有完善的結構，良好的法律秩序，衍生出來的豐富的金融產品，這都為商業銀行個人理財的發展提供了合適的土壤。另外由于我國個人金融市場配套

8、體系的建設落后，重要的如個人信用體系建設滯后，無法為新業務開展提供強有力的信息支持。從銀行自身來看，在市場和業務發生巨大變革的時期，缺乏充分的準備，盲目跟風，多數忙于建立各式各樣高檔次的理財中心，強調產品的數量，缺乏自己的核心概念。表現在，從理念上，沒能樹立“以客戶為中心”的思想，以“我”為中心提供產品。在營銷策略上，單純地以財富數量劃分客戶標準，缺乏有效的市場細分，差異化不明顯。另外，銀行在強推個人理財業務的時候，沒有注重個人理財隊伍

9、的培養，更像是營銷團隊而非專業的理財隊伍。 第五章針對問題提出了我國商業銀行開展個人理財業務的對策以及措施。分為兩個部分，第一部分是需要宏觀環境上的突破，逐步解決制度性的障礙，建立配套的社會個人評價體系，金融理財師認證體系，同時對理財業務實行專業化的監管。 銀行自身應該從整體上設計個人理財業務發展的策略，一是要轉變觀念，換一種角度，真正從客戶的需求人手，深度挖取客戶信息。二是做好市場細分和市場定位，爭取更好地為客戶提供差

10、異化的服務。三是，要緊跟市場熱點，市場競爭越發激勵，無論是政策上的改變還是其他市場的變動，都會改變個人理財業務的需求，比如與基金相關的業務大增，外匯產品和黃金產品的需求下降，QDⅡ產品的火熱，都反應了人們對金融市的場波動做出的自我調整。最后，作為碾平世界一大力量，信息技術的廣泛運用，促進了現代商業的巨大進步。同樣，在商業銀行開展個人業務的同時，應該加強信息技術的建設，包括電話銀行，網上銀行理財，自主銀行理財等，這不但可以提高效率，也將是